Страхование жилья: что покрывает полис на квартиру и можно ли застраховаться от войны

Квартиру в Украине можно застраховать от пожара, залива, взрыва газа, кражи со взломом и от вреда, который вы случайно причинили соседям. Повреждения от ракет, дронов и обломков страховщик возместит только тогда, когда в договор отдельно включен военный риск: такая опция продается с более низкими лимитами и не действует в ряде областей, ближайших к фронту.

Государственного страхования жилья граждан от военных рисков по состоянию на сентябрь 2026 года нет. Государственная программа, которую администрирует Экспортно-кредитное агентство, предназначена для бизнеса, а єВідновлення является компенсацией для собственников, а не страховкой. Ниже разобрано, что именно покрывает полис, чего в нем нет, сколько он стоит и как разделить страхование между собственником и арендатором.

Что покрывает обычный полис на квартиру

Страхование жилья добровольное. Предметом договора страхования Гражданский кодекс называет передачу страховщику за плату риска, связанного с имуществом или с ответственностью за вред другим лицам (ст. 980 ГК). Договор заключается письменно, иначе он ничтожен (ст. 981 ГК), а его обязательные условия определены в ст. 982 ГК: предмет, страховой случай, страховая сумма, платеж и срок. Детальные правила с 1 января 2024 года устанавливает Закон «О страховании» № 1909-IX, а статьи с 988 по 991 ГК об обязанностях сторон, страховой выплате и отказе в ней этот закон исключил.

Полис на квартиру обычно состоит из нескольких частей, и для каждой есть свой лимит:

• конструктивные элементы: стены, перекрытия, окна, двери;
• внутренняя отделка и стационарное оборудование: пол, плитка, сантехника, инженерные сети;
• движимое домашнее имущество: мебель, техника, вещи;
• гражданская ответственность перед соседями за вред от пожара, воды или взрыва.

Типичный перечень рисков хорошо виден в условиях продукта «Нерухомість без огляду», который ПриватБанк продает как посредник нескольких страховщиков: пожар, действие воды из водопроводных, канализационных и отопительных систем, взрыв, природные явления, кража со взломом, разбой, поджог, наезд транспорта и падение деревьев. Там же видно, как работают сублимиты: при страховой сумме 50 000 грн на отделку приходится не более 20 000 грн, а на конструктивные элементы не более 10 000 грн. Общая сумма в полисе еще не означает, что именно столько заплатят за ремонт стен.

Одна ситуация, где страхование не добровольное: ипотека. Ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на полную стоимость от случайного уничтожения, повреждения или порчи, если договор не возложил эту обязанность на банк, а договор страхования заключается в пользу ипотекодержателя (ст. 8 Закона «Об ипотеке»).

Чего полис не покрывает

Первое и главное исключение: война. Военные действия страховщики либо исключают полностью, либо продают отдельной программой. В PZU «Захист житла» военный риск есть только в программе «Розширений захист», в ПриватБанке в отдельной программе «Воєнні ризики». Даже в программе ИНГО «Квартира ЕКСПРЕС_Всі ризики», где военные действия прямо входят в страховые риски, всегда исключены конфискация, реквизиция и арест имущества, а договор не действует на территориях боевых действий и временно оккупированных территориях по перечню, который формируется в соответствии с постановлением КМУ № 1364 от 6 декабря 2022 года.

Другие типичные ограничения, которые повторяются в условиях разных страховщиков:

• износ дома или квартиры более 70% или аварийное состояние конструкций;
• использование имущества в предпринимательской или коммерческой деятельности;
• наличные, драгоценности, коллекции, произведения искусства, вещи на открытых балконах;
• период ожидания: в ПриватБанке защита начинает действовать через 7 дней после начала договора, в PZU покрытие по риску «Вода» действует с шестого дня;
• франшиза, то есть часть убытка, которую страховщик не возмещает; в PZU безусловная франшиза составляет от 5 000 до 20 000 грн.

Отдельно о недостраховании. Если страховая сумма составляет лишь часть действительной стоимости имущества, выплата будет в той же доле, если договор не говорит иначе (ч. 7 ст. 94 Закона «О страховании»). Квартира стоимостью 2 млн грн, застрахованная на 1 млн грн, при убытке 200 000 грн может принести только 100 000 грн.

Закон также прямо перечисляет основания для отказа: умышленные действия, ложные сведения об объекте или риске, несвоевременное сообщение о случае без уважительных причин, если из-за этого страховщик не смог установить обстоятельства, и случаи, входящие в исключения договора (ст. 104 Закона «О страховании»). Отказ страховщик должен оформить письменно с обоснованием, и его можно обжаловать в суде.

Можно ли застраховать квартиру от войны

Можно, у коммерческого страховщика и с ограничениями. Опция военных рисков в ПриватБанке покрывает повреждение или уничтожение имущества в результате попадания ракет, беспилотников любых типов, средств ПВО и ПРО, их обломков и ударной волны. Она не действует в Донецкой, Луганской, Херсонской, Николаевской, Запорожской, Харьковской, Днепропетровской, Сумской, Черниговской, Одесской областях, в АР Крым и ближе чем 100 км к этим областям или к украинско-российской границе. PZU исключает территории в пределах 50 км от громад в районе боевых действий или в оккупации. Если ограничение появилось во время действия договора, защита от военных рисков для этого объекта приостанавливается.

Для выплаты по военному риску условия продукта в ПриватБанке требуют выписку из ЕРДР об уголовном правонарушении по ст. 438 Уголовного кодекса «Нарушение законов и обычаев войны». Заявление в полицию подавайте сразу после события, параллельно с сообщением страховщику.

Государственные механизмы жилье граждан не охватывают:

1. Программа компенсаций по постановлению КМУ № 1541 от 28 ноября 2025 года, измененная постановлениями № 887 от 8 июля 2026 года и № 1157 от 17 сентября 2026 года. Последнее опубликовано и вступило в силу 22 сентября 2026 года. Программа частично компенсирует субъектам хозяйствования стоимость уничтоженного или поврежденного имущества на территориях повышенного риска, куда постановление № 1157 добавило Киев и Киевскую область, а также часть страховых премий по военным рискам, до 5 млн грн в год для одного субъекта. Администрирует ее Экспортно-кредитное агентство.
2. Гарантии MIGA через трастовый фонд SURE страхуют от политических и военных рисков иностранных инвесторов, а не квартиры.
3. Законопроект № 12372 «О системе страхования военных рисков», зарегистрированный 30 декабря 2024 года, предлагал государственное агентство и обязательное страхование залогового имущества и объектов жилищного строительства. Согласно карточке на сайте Рады, 1 сентября 2026 года его сняли с рассмотрения. Закона о государственном страховании военных рисков по состоянию на 28 сентября 2026 года нет.

Компенсация через єВідновлення работает по Закону № 2923-IX от 23 февраля 2023 года, постановлению КМУ № 381 от 21 апреля 2023 года для поврежденного жилья и постановлению № 600 от 30 мая 2023 года для уничтоженного. Получателями являются собственники поврежденных или уничтоженных объектов, их наследники и еще несколько категорий, названных в ст. 2 закона, а компенсируют только недвижимое имущество. Арендатор, который не является собственником, компенсацию не получает, а мебель, технику и вещи этот механизм не покрывает ни собственнику, ни арендатору.

Сколько стоит полис: примеры из тарифов

Ниже цены из публичных условий страховщиков по состоянию на 28 сентября 2026 года. Окончательная премия зависит от адреса, площади, ремонта и коэффициентов конкретного договора.

• ПриватБанк, «Нерухомість без огляду», без военных рисков: 300 грн в год за страховую сумму 50 000 грн, 600 грн за 125 000 грн, 1 200 грн за 250 000 грн.
• Та же программа с военными рисками: 840 грн в год за 50 000 грн и 2 100 грн за 125 000 грн, оформление в отделении банка.
• PZU «Захист житла»: базовый тариф на имущество от 0,15% до 0,5% страховой суммы до коэффициентов, на ответственность от 0,25% до 0,35% лимита. Военный риск стоит 3% от выбранного лимита, а лимит составляет 100 000, 200 000, 500 000 грн или 1 млн грн. Значит, только военная часть обходится от 3 000 до 30 000 грн в год.

Соотношение показательное: защита от военного риска стоит в разы дороже стандартного покрытия, а ее лимит обычно ниже стоимости квартиры.

Собственник и арендатор: кто что страхует

Риск случайного уничтожения или повреждения имущества несет его собственник, если иное не установлено договором или законом (ст. 323 ГК). Поэтому стены, отделку, встроенную технику и мебель собственника страхует наймодатель. В течение действия договора страхователь должен сообщать страховщику об изменении обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки риска (п. 2 ч. 1 ст. 91 Закона «О страховании»), и сдачу квартиры в аренду стоит считать таким обстоятельством: в квартире живут другие люди, меняется риск залива и кражи. Уточните письменно, не подпадает ли сдача жилья под исключение «коммерческое использование», которое есть в условиях ПриватБанка и PZU.

Арендатор отвечает за ухудшение квартиры, произошедшее по его вине, но не за нормальный износ (ст. 779 ГК), а вред третьим лицам из-за пользования квартирой возмещает на общих основаниях (ст. 780 ГК). Отсюда два полиса, которые имеет смысл оформить ему: на собственные вещи и на гражданскую ответственность перед соседями и собственником.

Полис собственника арендатора не защищает. Страховщик, выплативший собственнику возмещение за залив, получает право требования к виновному лицу в пределах выплаченного (ст. 993 ГК, ст. 108 Закона «О страховании»), и если виновным является арендатор, требование придет к нему.

Арендатор может застраховать и саму квартиру, но в пользу собственника. В ПриватБанке это прямо предусмотрено: выгодоприобретателем по арендованной квартире будет ее собственник. В ИНГО страхователем может быть пользователь квартиры, а выплату за имущество получает собственник пропорционально своей доле.

Если после удара квартира стала непригодной для постоянного проживания, наниматель вправе отказаться от договора найма (ч. 1 ст. 825 ГК). Что делать с платой за частично поврежденное жилье и с депозитом, стоит записать в договор заранее.

Что стоит вписать в договор аренды квартиры:

• кто страхует квартиру, отделку и технику, а кто собственные вещи и ответственность;
• срок, за который арендатор сообщает собственнику о повреждении, и порядок доступа для осмотра аварийщиками и представителем страховщика;
• копия полиса и контакты страховщика у арендатора, чтобы он мог заявить о событии, когда собственник недоступен;
• перечень имущества собственника с фотографиями в акте приема-передачи.

Что делать, когда произошло событие

Последовательность важнее скорости ремонта.

1. Остановите источник вреда, если это безопасно: перекройте воду, обесточьте щиток.
2. Зафиксируйте ущерб на фото и видео с общим планом и каждым повреждением отдельно.
3. Вызовите компетентную службу: управляющего домом при заливе, ГСЧС при пожаре, полицию при краже или попадании. ПриватБанк просит обратиться к ним в течение 2 часов после обнаружения повреждений.
4. Сообщите страховщику в срок из договора. Для ПриватБанка это 48 часов, документы подают в течение 30 дней. Обязанность сообщить о событии устанавливает п. 3 ч. 1 ст. 91 Закона «О страховании».
5. Не начинайте ремонт до осмотра или письменного согласия страховщика, кроме неотложных действий для уменьшения убытка.
6. Для военного риска получите выписку из ЕРДР по ст. 438 УКУ.

Если виноваты соседи, акт управляющего нужен и для страховщика, и для требования к ним. Подробнее об этом в материале о том, кто отвечает, когда затопили соседи.

Акт и договор как доказательство состояния квартиры

Страховщик оценивает ущерб относительно состояния имущества до события. Собственнику, который сдает квартиру, проще всего показать это состояние документом, подписанным обеими сторонами: актом приема-передачи с перечнем имущества и фотографиями.

На HataHub договор аренды квартиры заключается электронно. Собственник создает его в своем кабинете, для объектов из ДРРП право собственности проверяется по реестру, а ФИО и РНОКПП обеих сторон берутся из Дії. Акт приема-передачи является частью договора: перечень имущества, показания счетчиков, ключи и до 30 фотографий. Обе стороны подписывают его Дія.Підписом, и подписанный комплект хранится в кабинетах собственника и арендатора. Для страховщика это одно из доказательств состояния квартиры на день заселения, а оригиналы фото и видео после события все равно храните отдельно. Квартиры от собственников с проверенным правом собственности можно посмотреть в объявлениях об аренде в Киеве.