Страхування житла: що покриває поліс на квартиру і чи можна застрахуватися від війни

Квартиру в Україні можна застрахувати від пожежі, залиття, вибуху газу, крадіжки зі зламом і від шкоди, яку ви випадково завдали сусідам. Пошкодження від ракет, дронів і уламків страховик відшкодує лише тоді, коли в договір окремо включено воєнний ризик: така опція продається з нижчими лімітами і не діє в низці областей, ближчих до фронту.

Державного страхування житла громадян від воєнних ризиків станом на вересень 2026 року немає. Державна програма, яку адмініструє Експортно-кредитне агентство, призначена для бізнесу, а єВідновлення це компенсація для власників, а не страховка. Нижче розібрано, що саме покриває поліс, чого в ньому немає, скільки він коштує і як поділити страхування між власником та орендарем.

Що покриває звичайний поліс на квартиру

Страхування житла добровільне. Предметом договору страхування Цивільний кодекс називає передачу страховику за плату ризику, пов'язаного з майном або з відповідальністю за шкоду іншим особам (ст. 980 ЦК). Договір укладається письмово, інакше він нікчемний (ст. 981 ЦК), а його обов'язкові умови визначені у ст. 982 ЦК: предмет, страховий випадок, страхова сума, платіж і строк. Детальні правила з 1 січня 2024 року встановлює Закон «Про страхування» № 1909-IX, а статті 988 до 991 ЦК про обов'язки сторін, страхову виплату і відмову в ній цей закон виключив.

Поліс на квартиру зазвичай складається з кількох частин, і для кожної є свій ліміт:

• конструктивні елементи: стіни, перекриття, вікна, двері;
• внутрішнє оздоблення та стаціонарне обладнання: підлога, плитка, сантехніка, інженерні мережі;
• рухоме домашнє майно: меблі, техніка, речі;
• цивільна відповідальність перед сусідами за шкоду від пожежі, води чи вибуху.

Типовий перелік ризиків добре видно в умовах продукту «Нерухомість без огляду», який ПриватБанк продає як посередник кількох страховиків: пожежа, дія води з водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем, вибух, природні явища, крадіжка зі зламом, розбій, підпал, наїзд транспорту і падіння дерев. Там само видно, як працюють підліміти: за страхової суми 50 000 грн на оздоблення припадає не більше 20 000 грн, а на конструктивні елементи не більше 10 000 грн. Загальна сума в полісі ще не означає, що саме стільки заплатять за ремонт стін.

Одна ситуація, де страхування не добровільне: іпотека. Іпотекодавець зобов'язаний застрахувати предмет іпотеки на повну вартість від випадкового знищення, пошкодження або псування, якщо договір не поклав цей обов'язок на банк, а договір страхування укладається на користь іпотекодержателя (ст. 8 Закону «Про іпотеку»).

Чого поліс не покриває

Перше і головне виключення: війна. Воєнні дії страховики або виключають повністю, або продають окремою програмою. У PZU «Захист житла» воєнний ризик є лише в програмі «Розширений захист», у ПриватБанку в окремій програмі «Воєнні ризики». Навіть у програмі ІНГО «Квартира ЕКСПРЕС_Всі ризики», де воєнні дії прямо входять до страхових ризиків, завжди виключені конфіскація, реквізиція та арешт майна, а договір не діє на територіях бойових дій і тимчасово окупованих територіях за переліком, який формується відповідно до постанови КМУ № 1364 від 6 грудня 2022 року.

Інші типові обмеження, які повторюються в умовах різних страховиків:

• знос будинку чи квартири понад 70% або аварійний стан конструкцій;
• використання майна в підприємницькій або комерційній діяльності;
• готівка, коштовності, колекції, твори мистецтва, речі на відкритих балконах;
• період очікування: у ПриватБанку захист починає діяти через 7 днів після початку договору, у PZU покриття за ризиком «Вода» діє з шостого дня;
• франшиза, тобто частина збитку, яку страховик не відшкодовує; у PZU безумовна франшиза становить від 5 000 до 20 000 грн.

Окремо про недострахування. Якщо страхова сума становить лише частину дійсної вартості майна, виплата буде в тій самій частці, якщо договір не каже інакше (ч. 7 ст. 94 Закону «Про страхування»). Квартира вартістю 2 млн грн, застрахована на 1 млн грн, при збитку 200 000 грн може принести лише 100 000 грн.

Закон також прямо перелічує підстави для відмови: навмисні дії, неправдиві відомості про об'єкт чи ризик, несвоєчасне повідомлення про випадок без поважних причин, якщо через це страховик не зміг встановити обставини, і випадки, що входять до виключень договору (ст. 104 Закону «Про страхування»). Відмову страховик має оформити письмово з обґрунтуванням, і її можна оскаржити в суді.

Чи можна застрахувати квартиру від війни

Можна, у комерційного страховика і з обмеженнями. Опція воєнних ризиків у ПриватБанку покриває пошкодження або знищення майна внаслідок влучання ракет, безпілотників будь-яких типів, засобів ППО і ПРО, їхніх уламків та ударної хвилі. Вона не діє в Донецькій, Луганській, Херсонській, Миколаївській, Запорізькій, Харківській, Дніпропетровській, Сумській, Чернігівській, Одеській областях, в АР Крим і ближче ніж 100 км до цих областей або до українсько-російського кордону. PZU виключає території в межах 50 км від громад у районі бойових дій або в окупації. Якщо обмеження з'явилося під час дії договору, захист від воєнних ризиків для цього об'єкта призупиняється.

Для виплати за воєнним ризиком умови продукту в ПриватБанку вимагають витяг з ЄРДР про кримінальне правопорушення за ст. 438 Кримінального кодексу «Порушення законів та звичаїв війни». Заяву до поліції подавайте одразу після події, паралельно з повідомленням страховику.

Державні механізми житло громадян не охоплюють:

1. Програма компенсацій за постановою КМУ № 1541 від 28 листопада 2025 року, змінена постановами № 887 від 8 липня 2026 року та № 1157 від 17 вересня 2026 року. Остання опублікована й набрала чинності 22 вересня 2026 року. Програма частково компенсує суб'єктам господарювання вартість знищеного чи пошкодженого майна на територіях підвищеного ризику, куди постанова № 1157 додала Київ і Київську область, а також частину страхових премій за воєнними ризиками, до 5 млн грн на рік для одного суб'єкта. Адмініструє її Експортно-кредитне агентство.
2. Гарантії MIGA через трастовий фонд SURE страхують від політичних і воєнних ризиків іноземних інвесторів, а не квартири.
3. Законопроєкт № 12372 «Про систему страхування воєнних ризиків», зареєстрований 30 грудня 2024 року, пропонував державну агенцію та обов'язкове страхування заставного майна й об'єктів житлового будівництва. За карткою на сайті Ради, 1 вересня 2026 року його знято з розгляду. Закону про державне страхування воєнних ризиків станом на 28 вересня 2026 року немає.

Компенсація через єВідновлення працює за Законом № 2923-IX від 23 лютого 2023 року, постановою КМУ № 381 від 21 квітня 2023 року для пошкодженого житла і постановою № 600 від 30 травня 2023 року для знищеного. Отримувачами є власники пошкоджених чи знищених об'єктів, їхні спадкоємці та ще кілька категорій, названих у ст. 2 закону, а компенсують лише нерухоме майно. Орендар, який не є власником, компенсацію не отримує, а меблі, техніку й речі цей механізм не покриває ні власнику, ні орендарю.

Скільки коштує поліс: приклади з тарифів

Нижче ціни з публічних умов страховиків станом на 28 вересня 2026 року. Остаточна премія залежить від адреси, площі, ремонту і коефіцієнтів конкретного договору.

• ПриватБанк, «Нерухомість без огляду», без воєнних ризиків: 300 грн на рік за страхову суму 50 000 грн, 600 грн за 125 000 грн, 1 200 грн за 250 000 грн.
• Та сама програма з воєнними ризиками: 840 грн на рік за 50 000 грн і 2 100 грн за 125 000 грн, оформлення у відділенні банку.
• PZU «Захист житла»: базовий тариф на майно від 0,15% до 0,5% страхової суми до коефіцієнтів, на відповідальність від 0,25% до 0,35% ліміту. Воєнний ризик коштує 3% від обраного ліміту, а ліміт становить 100 000, 200 000, 500 000 грн або 1 млн грн. Отже, лише воєнна частина обходиться від 3 000 до 30 000 грн на рік.

Співвідношення показове: захист від воєнного ризику коштує в рази дорожче за стандартне покриття, а його ліміт зазвичай нижчий за вартість квартири.

Власник і орендар: хто що страхує

Ризик випадкового знищення чи пошкодження майна несе його власник, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 323 ЦК). Тому стіни, оздоблення, вбудовану техніку та меблі власника страхує наймодавець. Протягом дії договору страхувальник має повідомляти страховика про зміну обставин, що мають істотне значення для оцінки ризику (п. 2 ч. 1 ст. 91 Закону «Про страхування»), і здачу квартири в оренду варто вважати такою обставиною: у квартирі живуть інші люди, змінюється ризик залиття і крадіжки. Уточніть письмово, чи не підпадає здача житла під виключення «комерційне використання», яке є в умовах ПриватБанку і PZU.

Орендар відповідає за погіршення квартири, що сталося з його вини, але не за нормальне зношення (ст. 779 ЦК), а шкоду третім особам через користування квартирою відшкодовує на загальних підставах (ст. 780 ЦК). Звідси два полиси, які має сенс оформити йому: на власні речі та на цивільну відповідальність перед сусідами і власником.

Поліс власника орендаря не захищає. Страховик, який виплатив власнику відшкодування за залиття, отримує право вимоги до винної особи в межах виплаченого (ст. 993 ЦК, ст. 108 Закону «Про страхування»), і якщо винним є орендар, вимога прийде до нього.

Орендар може застрахувати і саму квартиру, але на користь власника. У ПриватБанку це прямо передбачено: вигодонабувачем за орендованою квартирою буде її власник. В ІНГО страхувальником може бути користувач квартири, а виплату за майно отримує власник пропорційно своїй частці.

Якщо після удару квартира стала непридатною для постійного проживання, наймач має право відмовитися від договору найму (ч. 1 ст. 825 ЦК). Що робити з платою за частково пошкоджене житло і з депозитом, варто записати в договір заздалегідь.

Що варто вписати в договір оренди квартири:

• хто страхує квартиру, оздоблення і техніку, а хто власні речі та відповідальність;
• строк, за який орендар повідомляє власника про пошкодження, і порядок доступу для огляду аварійниками й представником страховика;
• копія полісу і контакти страховика в орендаря, щоб він міг заявити про подію, коли власник недоступний;
• перелік майна власника з фотографіями в акті приймання-передачі.

Що робити, коли сталася подія

Послідовність важливіша за швидкість ремонту.

1. Припиніть джерело шкоди, якщо це безпечно: перекрийте воду, знеструмте щиток.
2. Зафіксуйте збиток фото й відео із загальним планом і кожним пошкодженням окремо.
3. Викличте компетентну службу: управителя будинку при залитті, ДСНС при пожежі, поліцію при крадіжці або влучанні. ПриватБанк просить звернутися до них протягом 2 годин після виявлення пошкоджень.
4. Повідомте страховика у строк із договору. Для ПриватБанку це 48 годин, документи подають протягом 30 днів. Обов'язок повідомити про подію встановлює п. 3 ч. 1 ст. 91 Закону «Про страхування».
5. Не починайте ремонт до огляду або письмової згоди страховика, крім невідкладних дій для зменшення збитку.
6. Для воєнного ризику отримайте витяг з ЄРДР за ст. 438 ККУ.

Якщо винні сусіди, акт управителя потрібен і для страховика, і для вимоги до них. Докладніше про це в матеріалі про те, хто відповідає, коли затопили сусіди.

Акт і договір як доказ стану квартири

Страховик оцінює збиток відносно стану майна до події. Власнику, який здає квартиру, найпростіше показати цей стан документом, підписаним обома сторонами: актом приймання-передачі з переліком майна і фотографіями.

На HataHub договір оренди квартири укладається електронно. Власник створює його у своєму кабінеті, для об'єктів із ДРРП право власності перевіряється за реєстром, а ПІБ і РНОКПП обох сторін беруться з Дії. Акт приймання-передачі є частиною договору: перелік майна, показники лічильників, ключі і до 30 фотографій. Обидві сторони підписують його Дія.Підписом, і підписаний комплект зберігається в кабінетах власника та орендаря. Для страховика це один із доказів стану квартири на день заселення, а оригінали фото й відео після події все одно зберігайте окремо. Квартири від власників з перевіреним правом власності можна переглянути в оголошеннях про оренду в Києві.